Si vous possédez un bien immobilier que vous envisagez de vendre, mais avez déjà repéré votre futur logis de rêve, la question du financement du nouvel achat avant la vente de votre propriété actuelle se pose naturellement. Le prêt relais pourrait se révéler être la solution parfaitement adaptée à votre situation.
Ce prêt à court terme offre une avance de fonds permettant l’acquisition de votre nouveau domicile, tout en vous laissant le temps de vendre sereinement votre bien précédent. Cela vous épargne de devoir rechercher un hébergement provisoire ou de renoncer à une belle occasion immobilière.
Mais de quoi s’agit-il exactement ? Sous quelles conditions est-il possible de bénéficier d’un prêt relais ? Et quels en sont les tarifs ainsi que les frais associés ? Nous avons préparé cet article pour démystifier le concept du prêt relais pour vous : vous y trouverez un guide complet sur ses bénéfices et ses limites.
Comprendre le Prêt Relais : Une Solution Temporaire
Le prêt relais offre une solution temporaire idéale pour ceux souhaitant poursuivre un projet immobilier sans devoir attendre la vente de leur propriété actuelle. Cela permet d’avoir une meilleure idée de son budget. Ce type de crédit, essentiellement court terme et pouvant être renouvelé une fois, prévoit l’avance d’une portion estimée du prix de vente de votre bien. Ce montant avancé varie d’une institution financière à l’autre, se situant le plus souvent entre 50% et 80% de la valeur estimée de votre propriété, tout en tenant compte du capital restant dû pour ceux ayant encore un prêt immobilier actif.
Cette avance vous fournit la liquidité nécessaire pour procéder à l’achat d’une nouvelle propriété sans la pression immédiate de vendre votre bien actuel. Une des particularités appréciables du prêt relais est son remboursement unique, effectué lors de la réception des fonds provenant de la vente de votre bien. Il est important de noter qu’aucune pénalité pour remboursement anticipé n’est exigée, contrairement aux prêts traditionnels. Toutefois, des frais tels que les intérêts et la cotisation pour l’assurance emprunteur demeurent applicables durant la période de prêt.
Conditions d’Eligibilité et Fonctionnement du Prêt Relais
Si vous souhaitez obtenir un prêt relais, certaines conditions devront être remplies. La première exigence est d’être propriétaire d’une propriété que vous avez l’intention de vendre tout en cherchant ou en étant déjà en quête d’un nouveau lieu de résidence.
Après cela, il est indispensable d’obtenir une estimation professionnelle de la valeur de votre bien actuel à vendre. Cette évaluation doit être réalisée par un expert tel qu’un agent immobilier, un notaire ou un autre spécialiste qualifié. Vous devrez aussi présenter à votre banque un mandat de vente ou un compromis de vente. Enfin, il vous faudra démontrer que vous possédez une capacitée d’emprunt adéquate pour couvrir les frais mensuels liés au prêt relais et au potentiel prêt complémentaire le cas échéant.
La nature de votre prêt relais variera selon l’option choisie. Trois variantes sont proposées : le prêt relais sec, le prêt relais adossé, et le prêt relais avec franchise totale.
Le prêt relais sec se caractérise par sa simplicité. Conçu comme un crédit à court terme, il vous donne la possibilité d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur estimée de votre bien sans nécessiter un prêt supplémentaire. La vente de votre propriété servira ensuite à rembourser à la fois le principal et les intérêts.
Quant au prêt relais adossé, qui est la formule la plus répandue, il fonctionne de manière similaire en vous permettant d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur de votre bien. Toutefois, ce prêt s’associe à un crédit immobilier classique destiné à financer le reste de votre nouvel achat. Après la vente de votre bien, vous remboursez le principal du prêt relais et continuez de payer le crédit immobilier selon les conditions préalablement fixées.
Enfin, le prêt relais avec franchise totale se distingue comme l’option la plus bénéfique. Tout comme les autres, il vous accorde jusqu’à 80% de la valeur de votre propriété en prêt, mais avec un avantage significatif : la suspension du paiement des mensualités pendant la durée du prêt. Le remboursement du capital et des intérêts s’effectue lors de la vente de votre bien, ce qui vous évite de gérer simultanément deux emprunts.
Taux et Coûts Associés au Prêt Relais
Le prêt relais, une forme de crédit à court terme, s’accompagne de frais spécifiques essentiels à comprendre avant de s’engager. Voici un aperçu.
Voici les principaux coûts à considérer :
- Taux d’intérêt : Représentant le coût du crédit sur une base annuelle, le taux d’intérêt pour un prêt relais est habituellement supérieur à celui des prêts immobiliers traditionnels en raison d’un risque accru pour les banques. Ce taux varie d’un établissement à l’autre, tournant en moyenne autour de 3% à 5%.
- Assurance emprunteur : Bien que facultative, cette assurance est vivement conseillée car elle couvre le remboursement du prêt dans des cas de figure tels que le décès, l’invalidité, ou la perte d’emploi de l’emprunteur. Différente dans son calcul, l’assurance pour un prêt relais est basée sur le capital emprunté intégralement, et son coût fluctue en fonction du profil de l’emprunteur, se situant généralement entre 0,3% et 0,6% de ce capital.
- Frais de dossier : Ces frais couvrent l’analyse et la mise en place du prêt par la banque. Bien qu’ils puissent faire l’objet de négociations, ils oscillent fréquemment entre 300 et 800 euros.
- Frais de garantie : Associés à la sécurisation du prêt via une garantie sur le bien, ces frais varient selon qu’il s’agisse d’une hypothèque, entraînant des frais de notaire et de mainlevée, ou d’une caution, générant des frais pour un organisme de garantie. Ces coûts s’échelonnent en moyenne entre 1% et 2% du montant emprunté, dépendant du type de garantie et du montant du prêt.
Le coût total d’un prêt relais est influencé par divers facteurs, y compris le montant emprunté, la durée du prêt, le taux d’intérêt, l’assurance, ainsi que les frais de dossier et de garantie. Il est donc crucial de mettre en balance les différentes propositions de prêt relais du marché, soit via un simulateur, soit en consultant un courtier.
Minimiser le coût d’un prêt relais est également envisageable en vendant rapidement le bien immobilier concerné, permettant ainsi un remboursement accéléré du capital et des intérêts.
Conclusion
Le prêt relais, un crédit de court terme, vous aide à financer l’achat d’un nouveau logement en attendant la vente de l’ancien. Selon vos exigences et situation financière, il y a divers types de prêts relais disponibles. Ce financement offre des avantages significatifs, tels que l’économie sur la location d’un logement temporaire et la capacité de saisir une opportunité immobilière sans délai.
Cependant, le prêt relais peut aussi comporter des désavantages, notamment un coût supérieur à celui d’un prêt traditionnel et le risque de non-vente de votre bien dans les temps espérés.
Il est crucial, avant de vous engager dans un prêt relais, d’effectuer une évaluation précise du bien que vous souhaitez vendre, de comparer avec soin les propositions de prêt des différentes banques, et de développer une stratégie de vente efficace. Penser à solliciter les services d’un courtier en crédit immobilier peut également être une excellente manière de s’assurer du meilleur financement adapté à votre projet.
Pour plus d’informations sur le prêt relais ou pour un accompagnement personnalisé, n’hésitez pas à nous contacter. Nous sommes prêts à vous offrir nos conseils et vous assister dans votre projet immobilier.
